小伙伴们，上周咱们聊了企业数字化的路径和目标，今天小V以银行为例，和大家探讨一下银行的数字化转型。主要探讨两个问题：第一个是对于银行业来说，数字化转型究竟指什么？第二个是银行应该如何开展数字化转型？
很多人经常会问，银行业不是很早就完成信息化了吗？由于业务特性，银行的各种业务信息早已以数字的形式保存在信息系统中了，这不就是已经“数字化”了吗？
其实不然，“信息化”和“数字化”是有区别的，要理解这个区别，我们就不能单单从字面意思去解释。
目前在行业内提到这两个词时，是有特定含义的。“信息化”主要面向内部业务流程，表现为通过信息化手段代替原有的手工作业流程，以提升企业内部管理效率。以IBM、Oracle、SAP、HP为代表的科技企业，帮助很多企业实现了“信息化”。而“数字化”，则更多面向产品创新、业务模式创新。对于银行来说，需要能够利用数字化的技术手段，提供更好的客户体验，提供创新的产品，从而帮助业务获得更好的发展，这才是真正实现了“数字化”。
因此，目前银行都完成了“信息化”，但离“数字化银行”还有距离。比较典型的银行数字化例子包括：通过定制化界面，给客户更好的产品体验；通过给客户做个性化推荐，获得更好的营销效果；通过完善风控模型，拓展新的贷款客户，降低坏账率等等。所有上述功能的实现都离不开对客户数据的分析和应用等数字化手段。
那么银行应该如何开展数字化呢？
蚂蚁金服副总裁刘伟光认为，传统银行开展数字化的路径主要分为4种：以体验创新导入、以科技创新导入、以组织创新导入和以生态创新导入。前文提到的定制化界面、个性化推荐等都属于以体验创新导入。以科技创新导入，主要指引入数字化科技能力，打造自主可控的金融科技，比如网商银行。以组织形式导入，指银行通过成立独立的组织，进行数字化业务的“水箱孵化”，实现“双轨创新”。以生态创新导入，是指基于移动端和互联网平台引入数字化生态合作，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到零售和公司银行业务场景中，打造创新业务模式。在这一点上目前普遍为业内所看好的“交易银行模式”。
所谓交易银行是指：银行基于企业日常生产经营活动等交易行为提供的一揽子服务，包括：支付结算、现金管理、贸易融资等等。很多银行已经开始和大型核心企业或互联网平台型企业合作，从提供支付结算服务切入，首先解决供应链上下游之间支付结算时存在的种种问题，帮助上下游提高支付结算效率。当掌握了上下游交易数据后，围绕真实交易场景中出现的投融资需求，进一步提供投融资产品和服务。
比如渣打银行下属的交易银行，主要业务分为现金管理、贸易融资、证券服务三大板块。其中，现金管理是渣打交易银行的基础业务。不仅提供收付款服务，更重要的是帮助企业加强资金流动性管理，渣打银行通过全球结合实体和电子的多渠道网络，为客户提供“集成和无缝”的现金管理和交易服务解决方案；贸易融资主要解决的是降低买卖双方的风险、降低贸易过程中的融资成本等问题；证券服务则是渣打交易银行的延展业务。
通过“交易银行”的模式，银行进入的是某个产业链，一旦进入，可以同时为产业上下游成百上千家企业提供服务，而且其产品会融入上下游的交易环节，大大降低了单个企业获客成本。而且银行可以聚焦目标行业，打造专业能力，并基于该产业的交易和资金结算数据，打造大数据风控能力，形成竞争壁垒，避免客户流失。
值得一提的是，银行在和大型核心企业或互联网平台型企业客户合作时，往往会遇到根据客户的场景和需求，对自身原有产品和服务做定制化改造的情况。这就要求银行自身系统要同时满足快速创新、用户体验好以及灵活扩展，然而银行现有系统往往不能很好满足这些要求。
因此，不少银行会考虑和诸如维金这样领先的新金融科技运营商合作，针对某一行业或某一核心企业的合作，新搭建一套业务系统，这套业务系统最终调用银行核心系统完成业务。而针对合作方的特殊场景和需求的一些系统功能，则在新搭建系统中来实现。这样做既不用改变原有的核心系统，又能很好支持新的业务场景。
下期预告
下一期将和大家聊一聊：
“聊聊金融基础设施对企业数字化转型的作用”
敬请期待！
如果你对数字化转型有其他看法，欢迎在下方留言栏与小V一起探讨。
