作为我国多层次金融服务体系的重要组成部分，金融租赁具有融资和融物相结合的特色，在拉动社会投资、支持产业转型升级、推动技术迭代更新、保障民生福祉等方面扮演着重要角色。
刚刚过去的年，是融资租赁行业发展的关键一年。监管层整合出清空壳公司，驱动行业洗牌；租赁业回归业务本源，在小微企业、科技创新、绿色发展领域加大业务布局和转型。
相较于互联网、银行等行业，租赁业的数字化转型尚处于初级阶段。但面对数字化浪潮，租赁公司可以借鉴已有的成熟经验，夯实信息科技基础，赋能业务全流程，将科技作为业务转型的激活点，谋求行业新形势下的新发展。今天小亿就来为大家说说金融租赁行业的基本概念、所面临的困境与挑战，以及如何实现好数字化转型。
一、金融租赁行业的基本概念
金融租赁公司是从事融资租赁业务的一种特定经营主体，其主营业务（即融资租赁业务）是租赁活动的一种，指出租人根据承租人和供货人的选择，从供货人处取得租赁物，将租赁物出租给承租人并向承租人收取租金的交易活动，租赁期满时承租人可以续租、留购或返还租赁物。
目前，我国融资租赁业务整体仍处于简单融资租赁阶段，主要业务模式以售后回租、直租等为主，部分头部企业在专业化细分市场具有较好发展，经营性租赁业务模式在我国也有广泛的使用。由于金融资源分配呈现梯次性特征，资金端与资产端的优势错配下，转租赁也成为行业内较为普遍的业务模式。
1.直租模式
直接租赁即出租人根据承租人需求，向厂商购买租赁物，提供给承租人使用并收取租金。在直租模式下，出租人以租赁为业务形式，以信贷为业务目的，同时隐含了产品（租赁物）销售功能。
目前，金融租赁公司直租业务多集中于飞机、船舶等交通运输领域，或工程机械、大型工业生产设备等建筑或制造业领域，其中飞机、船舶等融资租赁业务多采用杠杆租赁模式。由于标的物单价较高且细分领域专业，因此对于金融租赁公司的资金实力及专业能力均有较高要求，具有一定业务准入门槛。
2.售后回租
售后回租指出租人从承租人处买入租赁物，再返租给承租人并收取租金，售后回租模式的融资属性更强。受我国当前融资环境及融资租赁行业专业能力限制，当前国内融资租赁业务大多是采取该种模式，该类业务规模占比在80%以上，金融租赁公司的售后回租业务占比也处于较高水平。
3.经营性租赁
与融资租赁业务相比，经营性租赁业务中租赁标的租用周期不严格规定为其实际生产使用周期，因此存在残值价值溢价空间；
与此同时，经营性租赁业务延伸出生产服务相关业务活动，出租人的盈利模式也从单一的租金收益变为租金收益+服务收益+处置资产残值收益及可能产生的资产溢价收益等，较大程度实现了差异化竞争策略，以发展可持续发展的核心竞争力。
然而，经营性租赁业务对出租人资金实力、行业认知能力、设备资产处置能力、专业化服务能力均具有较高要求，业务准入门槛较高。受益于较强资金实力及较为成熟的业务运营模式和丰富的业务运营经验，部分头部金融租赁企业已在经营性租赁领域形成了较强的差异化竞争优势。
4.转租赁
转租赁是指以同一物件为标的物的多次融资租赁业务。在转租赁业务中，上一租赁合同的承租人同时又是下一合同中的出租人，称为转租人。转租人从其他出租人处租入租赁物件再转租给第三人，转租人以收取租金差为目的的租赁形式。租赁物品的所有权归第一出租人。
目前，金融租赁企业一般以第一出租人身份开展业务，通过转租赁方式迅速扩大业务规模或开展异地业务，其中部分成立时间较短的城商行、农商行背景金融租赁公司转租赁业务占比接近50%。
二、金融租赁企业面临的困境与挑战
当前，随着供给侧结构性改革持续深入，我国经济新业态、新模式不断涌现，各类产业升级、技术创新层出不穷，租赁行业所服务的客户对象、业务领域都出现了一些新变化，适应新常态、应对新变化成为必然选择。
比如，小微租赁成为多家租赁公司的转型聚焦点。而在转型过程中，租赁公司面对的是要从传统的大单业务逐步深入到客户端实际应用场景，朝着普惠、高频的业务方向发展。对租赁公司展业模式提出了新要求，如该领域的获客、风控、租赁物管理等等，对业务流程的信息化依赖程度变高。总的来说，金融租赁行业发展面临的困难和挑战表现在以下三个方面：
1.客户信用风险有所上升
宏观经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，金融租赁公司的承租人大多处于周期性行业，行业和客户集中度高，飞机、船舶、钢铁、水泥、煤炭、化工等行业受宏观经济波动影响较大，在整体经济增速下行压力较大的背景下，金融租赁行业资产质量承压，一些金融租赁公司甚至出现“踩雷”的情况。
2.行业竞争日益加剧
行业增速逐步放缓，头部企业竞争优势突出，无论是获客能力还是融资渠道都具有压倒性优势，严重挤压了中小金融租赁公司的生存和发展空间。
3.租赁物风险防范难度不断提高
目前，租赁物的类型已涉及实体经济的方方面面，但由于很多动产租赁物的登记和公示制度不完善，合规租赁物的识别选取、权属确认、交易价格认定等方面存在不确定性，从而对租赁物风险缓释能力和收回处置造成较大影响。
三、数字化转型是金融租赁公司提升竞争力的关键
进入年，金融行业数字化转型进一步加速，数据已成为金融业的核心资产和竞争力。年1月10日，银保监会发布了《关于银行保险业数字化转型的指导意见》，在机制、方法等方面对银行业保险业数字化转型予以规范和指导。面对席卷而来的数字化浪潮，科技赋能现已成为金融机构推进转型的重要抓，因此做好数字化转型是金融租赁公司提升竞争力的关键，比如：
1.有利于展业
受到疫情以及经济下行压力加大的影响，租赁公司普遍面临“行业选择难、客户选择难”的两难情况，如何做好业务发展以及风险防控之间的平衡难度越来越大。在这种情况下，数字化转型可以帮助租赁公司开拓新的业务模式以及新的行业领域。
一方面，由于对于新的行业领域不熟悉，可以通过大数据和人工智能等技术的应用，对某一行业客户典型特征进行提取，构建高效的获客能力和风险识别能力，在降低风险的同时实现精准获客。同时根据客户的运营情况进行分析，可以进行有针对性的差别营销，提高业务成功率。
2.有利于风控
运用大数据处理、机器学习等技术提供风险识别、额度授信、违约预测等风控支持。利用物联网技术对租赁物设备实现远程监控，从而帮助融资租赁企业更加快速地掌握了解企业一些重大的负面事件，提前风险预警。
也可以将内控规则、欺诈规则、反洗钱规则和客户黑名单嵌入交易流程，可以在交易过程中及时发现客户的重大不利风险事件，可以及时阻断一些客户的恶意欺诈行为和洗钱行为，实现实时监控。
3.有利于合规
提升信息化水平是行业逐步加强监管的必然要求。租赁行业统一划归银保监会管后，总体监管日趋严格，对于租赁公司的合规性要求越来越高，同时一些金租公司和央企、国企背景的租赁公司往往面临着监管机构、国资委、纪检监察部门、股东单位、内部审计等多方面的检查，只有提升自身的信息化水平才能更好地满足各方面监管的要求。
四、金融租赁行业如何做好数字化转型？
1.根植产业基础发挥产融结合优势
金融租赁具有融资与融物的双重特性，它以资金为纽带，以租赁物为载体，对客户提供的所有资金都实实在在地投向了实体企业，是金融支持实体经济最直接的手段。
金融租赁公司要顺应整个行业回归租赁本源的大势，围绕主业的上下游产业链深耕细作，通过多种租赁方式连接上下游的设备厂商和施工单位，开展项目租赁、厂商租赁等多种业务，嫁接金融资源，打造新的利润增长点。
产业系背景的金融租赁公司，更要依托股东产业背景，坚持以融促产、产融结合、产融协同，深耕产业，依托产业，充分融入股东的产业链和供应链，支持股东提高设备利用效率，实现资产轻量化发展。
2.聚焦细分领域谋求差异化发展
当前，整个金融租赁行业规模增速相比以往明显放缓。但在行业总体增长放缓的基础上，部分真正具备核心竞争力的金融租赁公司却实现逆势而上，市场上优质资源逐步向头部企业转移。
对位于行业中部的金融租赁公司而言，要谋求更好发展，就要主动更换“赛道”，跳出同质化竞争，实现从规模扩张向质量提升转变，不断增强差异化竞争能力，打造“专而美”的金融租赁公司。
聚焦自身熟悉的细分领域，深入挖掘租赁产品的特色和功能，逐步在租赁物购置、管理和处置方面形成专业优势，在航空、航运、工程机械、高端装备制造、新能源、大数据等特定领域开展专业化的特色经营。
3.金融科技赋能金融租赁行业数字化转型
科技与金融已实现深度融合，金融租赁行业的转型，同样也离不开科技的支撑。要在业务开展、风险控制、资产管理等关键环节实现数字化，构建线上金融租赁应用场景。
利用金融科技开展网络营销，拓展获客渠道，构建多层次、线上线下相结合的营销平台。不断优化客户管理系统，加强全景特征分析，提升服务客户能力，满足不同客户差异化、个性化的需求。
充分利用大数据、风控模型算法，准确对客户进行风险画像，提升风险防控能力。借助远程监控技术，实现资产的在线管理与实地管理有机结合。加强与多个平台数据的互通与整合，构建租赁物流转生态系统，确保租赁物能够以合理的市场价格迅速变现。
五、案例展示
1.企业介绍
招商局通商融资租赁有限公司(简称“招商租赁”)是招商局集团全资子公司，成立于年11月，注册资本为人民币50亿元。公司目前有三个"世界一流"——港口综合服务商、超级油轮船队、海工装备制造商，以及四个"全国领先"——特色金融服务商、城市与园区综合开发运营商、高速公路投资运营服务商、全供应链物流服务商。
2.项目背景
大数据时代，数据跟实体一样变成了生产资料的一部分，被视作现代企业的重要资产，对企业的发展起着至关重要的作用。而在租赁行业，这一重要性变得尤其突出。
租赁行业是集金融、贸易、服务于一体的知识密集型产业，分为金融租赁和融资租赁，两者尽管监管机构不一样（金融租赁由银监会审批和监管，融资租赁公司由商务部审批和监管），但行业模式和业务操作原理基本类似，对大环境所作出的判断和应对也交织在一起。
3.项目痛点
（1）数据资产不清晰：尽管数据是资产，但很多租赁公司都不了解自己的数据，比如有哪些数据，可以带来什么价值，通过什么手段进行挖掘等。
（2）数据质量不高：因为数据质量太差从而影响了正常的业务判断，比如风控把握不准确、预测失误等。
（3）业务与开发协作不同步：业务对数据提出了更高的要求，需要明确大数据是什么，怎样能够发挥更高的价值。
（4）业务系统缺少统一标准：由于企业系统建设所依赖的厂商不同，系统遵循的规范也不同，这导致了系统产生的数据存在命名不规范、编码不规范等情况。
4.建设内容
招商局融资租赁，立足眼下，着眼未来，规划大数据战略方案，“实行数据治理、建设数据仓库、逐步按需推进数据应用落地”，开展“数据治理及数据仓库项目”建设，以统筹规划、分阶段实施的策略开展，逐步实现公司“用数据说话、用数据决策、用数据管理、用数据创新”的经营目标。
项目采用“分阶段、有侧重、体系仳推进”等原则进行建设，建设内容主要包括
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（1）数据治理方面：协助建立数据治理组织架构、梳理数据标准，协助开展数据质量提升工作；
（2）数据仓库方面：搭建基础数据平台，实现数据标准落地，并依据具体业务领域开发数据集市；
（3）数据应用方面：实现管理驾驶舱建设及内部工作报表建设，未来可扩展、人行、East等监管报送应用。
5.项目价值
在项目实施过程中，数据标准产品对分散在各系统中的数据提供一套统一的数据命名、数据定义、数据类型、赋值规则等的定义基准，并通过标准评估确保数据在复杂数据环境中维持企业数据模型的一致性、规范性，从源头确保数据的正确性及质量，并可以提升开发和数据管理的一贯性和效率性。
此次项目建设，共梳理了多项基础数据项标准及多项指标数据项标准。尽管我们在数据标准的梳理过程中，经常遇到数据含义不明确，标准无法确定等问题。但亿信华辰充分借鉴其在交银租赁、中民投租赁、狮桥租赁等20余家租赁企业合作中的成功经验，提供了行业参考标准，为标准的梳理工作带来了很大的便利。同时，建设完成了数据仓库及管理驾驶舱，直观展现数据治理成果。
六、小结
整体来看，随着我国经济发展进入新常态、新形势下利率市场化改革深入推进、金融市场资金供求发生变化，融资租赁行业资金成本逐步上升，利差进一步收窄，以往依靠售后回租、转租赁等规模扩张带动利润增长的快速发展模式已经难以为继。
与此同时，随着监管机构对于“影子银行”、非标融资渠道的逐步清理，以及加强对城投平台融资渠道的管控力度，金融租赁公司资金投放压力将进一步增加，竞争将趋白热化，转型压力持续上升。
因此对金融租赁企业来说，快速推进数字化转，不断尝试拓展新技术在更多业务场景中的应用才是重中之重。但企业的数据能力建设不止是技术层面搭建数据平台、数据资产管理平台这么简单，更重要的是配套组织人才建设管理体系建设。同时数据能力建设是一项需要持续改进、提升的工作，得以支撑数据像血液一样供给于组织的各层级、各业务终端、从而实现用数据驱动业务的运营、决策以及创新，进而打造数据驱动型组织，形成企业数据文化，助推金融租赁公司数字化转型。
