北京看白癜风医院哪个比较好 https://wapjbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/中小企业作为我国经济重要组成部分，企业数量占比最高，不仅为80%的城镇劳动力提供了就业岗位，同时在技术创新、国家税收收入方面都有突出贡献，是供给侧改革中重要的一环。
在激发内需，畅通国内大循环，促进国内国外双循环等方面，中小企业具有举足轻重的作用，是保障就业，提高人民生活质量的重要保障。近几年国家出台了一系列减税缴费政策，但由于中小企业资产规模小、信用评级低等原因导致中小企业依然存在严重的融资约束。
而普惠金融作为互联网发展下的产物，在解决企业与融资机构之间存在信息不对称问题、降低融资过程中产生的成本、促进资金分配效率等方面作用显著，为解决中小企业融资约束问题提供了新方案，可以说中小企业在我国经济发展体系中具有不可替代的作用。
为保障中小企业快速健康发展，近几年国家出台了一系列减税缴费政策，但由于中小企业资产规模小以及金融机构对中小企业扶持力度小等原因导致中小企业融资难融资贵问题依旧突出，因此解决中小企业融资难问题不仅需要政府相关政策的支持还需从中小企业本身存在问题出发寻找对策。
一、中小企业融资问题
1.融资结构单一，银行贷款难度大
我国中小企业目前主要依靠外部融资与内部融资以获得所需资金，中小企业融资金额的一半以上都是通过银行贷款为主的外源性融资渠道获得。
一方面由于中小企业自身资产规模有限，因此难以向银行提供同等价值的担保品以获得足额资金。另一方面，比起信用风险普遍过高的中小企业，国有银行出于降低自身风险的考虑，更愿意选择向信用风险低的国有企业提供融资。
2.管理制度差，信息传导机制失灵
由于中小企业本身存在缺乏现代管理制度，经营状况不透明；企业财务存在虚报、瞒报等情况，信息披露极其不透明；风险管控能力差，对于债务风险不够重视等问题。
导致银行与中小企业之间存在严重的信息不对称性，这些问题最后就会带来逆向选择与道德风险，从而使融资双方无法形成良好的合作关系，最终导致信息传导机制失灵。
3.中小企业融资成本高
《中国社会融资报告》中相关数据显示，中小企业的融资成本为10%左右，远远高于当前7.6%的中国社会融资成本。中小企业融资呈现贷款时间短、规模小、次数多以及资金需求急的特点，因而即便是中小企业的能够获得商业银行的融资，中小企业也需要承担高额的融资利率和提供相应的担保。
二、互联网金融对中小企业融资的意义
随着与互联网相关的技术得到不断地创新与发展，互联网金融在降低交易成本、信息透明度等方面展示出了巨大的优势与活力，以第三方支付、支付宝、京东金融等为代表的互联网金融服务正在逐步成为人们生活中必不可少的一部分。
而大数据、云计算等技术的应用促进了资金供需双方资金的融通和信息交流，解决了中小企业在融资过程中遇到的困难。
研究互联网金融与中小企业发展模式，有助于互联网企业针对不同类型的客户，提供个性化的金融产品，丰富我国金融体系，更好的为实体经济服务。
针对互联网金融企业存在的问题和法律中存在的漏洞，提出完善建议，将可能发生的风险概率降到最低，增强企业应对风险的能力，确保互联网金融健康稳定发展。
三、中小企业传统融资的特点
1.融资渠道狭窄
中小企业融资渠道按照融资来源的不同，可分为内源性融资与外源性融资，内源性融资是在中小企业经营过程中产生的，例如留存收益、计提折旧、闲置资产变现等。
外源性融资则是指向企业外部其他经济主体吸收资金的融资方式，外源性融资方式主要有银行贷款、发行债券、发行股票、股权出让融资、增资扩股融资等。
近几年中小企业融资缺口均在四成左右，年中小企业融资缺口为43%，资金紧张使得中小企业留存收益、企业资产价值较低，因此缓解中小企业融资约束并不能依靠内源性融资。
外源性融资方面，由于发行条件的制约，中小企业很少选择发行股票、债券来获得所需资金，中小企业虽然多选择使用股权出让融资方式，但是这种融资方式会削弱对企业的控制，存在较大弊端。
根据相关调查数据显示，我国私营企业债券与股权融资在总融资中的占比不到20%，可见我国中小企业可选择的外部融资方式并不多，中小企业都更倾向于选择银行贷款融通资金。
虽然融资方式很多，但可供中小企业选择、适合中小企业的融资方式却很少，中小企业融资多以银行借贷为主。银行在审批中小企业贷款申请的过程中，为控制不良贷款率，保证自身利益，“惜贷”现象时有发生。
这对于过度依赖银行贷款方式融资的中小企业来说，一旦银行拒绝向中小企业提供贷款，中小企业便会失去主要融资来源，无法开展日常经营活动，甚至有可能导致企业破产。
2.中小企业贷款难度大
虽然商业银行贷款是中小企业主要的融资方式，但融资过程却困难重重。一方面，家族型企业作为我国中小企业的主要组成部分，缺少现代化的管理制度，企业经营状况，财务信息严重失真，经营成本高，收益低，偿还债务能力差甚至可能存在违约风险。
另一方面由于中小企业在向商业银行申请贷款时缺少足够的抵押物，为保证自身的安全性与收益性，商业银行审批中小企业融资申请时对中小企业经营状况有更高的要求，导致融资困难重重。
3.融资成本高
同大型国有企业相比，中小企业通过传统融资渠道贷款成本更高。在贷款利息方面，信用歧视的存在导致商业银行会提高贷款利率以降低自身风险。
在抵押担保方面，商业银行要求中小企业提供相应资产做抵押并要求承担相应资产评估费用；在审批程序方面，由于传统融资方式具有审批程序所需时间长、审批程序复杂的特点，与中小企业融资时间短、规模小的特点不相匹配，使得中小企业融资需要耗费更多的时间。
4.通过非正规渠道融资
由于存在信贷配给，中小企业能够从银行获得的借贷资金并不能满足自身需要，为获得所需资金，中小企业倾向于通过民间借贷等非正规方式获得资金。
民间融资具有借贷手续更加灵活、方便的特点，更适合中小企业融资需要，但我国民间借贷存在体系不够完善、监管不到位、贷款利率过高等问题使得中小企业借贷压力更大，违约风险更高。
四、中小企业融资难的原因
1.中小企业层面的原因
首先，大部分中小企业是私营或合营企业，同大型企业相比，经营者素质难以符合经营要求，缺少规范的管理制度，企业经营观念落后，难以制定科学有效地管理决策，许多中小企业为追求短期高收益而忽视了债务风险，使得中小企业极易出现亏损甚至破产。
其次，中小企业的财务制度不够科学，存在财务舞弊的现象并且由于未上市的中小企业财务报表并不公开，银行等传统融资机构难以对中小企业财务状态做出正确评价，因此只有通过层层审核商业银行才会其提供贷款。
最后，中小企业其资产规模小、多是劳动密集型产业，技术设备落后，缺乏竞争力、盈利能力差、可用于抵押的资产少，难以获得融资。
2.缺乏提供贷款的动力
银行等金融机构在向中小企业提供贷款时，会从盈利能力、偿债能力等方面对中小企业进行综合评价。同大型上市企业相比，中小企业多为未上市企业，企业财务报表等相关信息并不公开，存在信息不对称，对其进行相关性评价需耗费大量不必要费用。
因此银行金融机构向中小企业提供贷款要承担更高的费用；其次由于中小企业经营稳定性差、可信程度低、违约风险高，银行需承担更高的风险。基于以上两点原因，银行等资金供给方并不愿意为其提供贷款，存在“惜贷”的现象。
3.缺少完善、统一的政策支持
中小企业融资不仅需要良好的金融市场环境，同时还需要完善、统一的中小企业金融政策与制度以支持中小企业融资。世界各个国家的中小企业均存在资金需求不足的问题，各国政府也采取了不同的措施来解决这个世界性难题。
美国政府通过设立小企业管理局来帮助中小企业走出融资困境；日本政府在二战后成立了多家融资机构向有市场发展前景的中小企业以提供低利率贷款的方法帮助中小企业发展，而国内中小企业在融资过程中缺乏相完善的政策支持。
结语
在已颁布的政策方面，虽然国家出台了《中小企业促进法》、《关于促进中小企业健康发展的指导意见》等多部用于扶持中小企业发展的政策，但由于我国制度等方面的影响，经济政策往往是将有限的资金投入到发展前景更好的国有企业，对于中小企业的扶持力度有限。
其次，在制度方面，现有大部分金融制度都是针对大型企业特点制定的，为中小企业提供服务的信贷担保制度目前还处在发展阶段，多数信贷担保机构规模小，缺少资金补偿机制，无法满足中小企业的融资需求。
相关监管体系发展滞后，以民间借贷为主的民间金融监管体系尚不完善，缺少明确法律法规对其借贷进行约束。监管的缺失极易导致中小企业融资成本的增加以及融资风险的提高。
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