近些年，在汽车消费场景里，各种“0”首付买车的宣传层出不穷。面对不用付钱就能开走一台车的诱惑，你心动了么？今天就跟大家好好唠唠“0”首付的那些事。
虽然都是说“0”首付买车，但是其中还是分了好几种路数的。
在开始说具体的路数之前，先科普一个概念。《中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（银发〔〕92号）中明确规定了：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。
科普完之后开始好好扒扒这些所谓的“0”首付。
第一种，车价0首付，购置税，保险登费用正常缴纳。
这种产品的玩家，大多是金融机构，但是碍于国家规定，使用了一些擦边球的手段来包装，常见的由“一车双贷”及“高开票”。
“一车双贷”，字面理解，实际上是做了两笔贷款，一笔抵押贷款，一笔信用贷款。两个贷款结合，实现“0”首付，市面上部分的超低首付，是同样的道理。其中涉及的问题点，抵押贷款及信用贷款的利率存在着较大的差距，实际计算下来，该种方案的利息比常规的汽车贷款方案的利息要高。
“高开票”，同样是字面意思，通过提高开票价的方式，产生虚拟的首付，规避国家规定。这其中涉及的问题是：高开票的同时也提高了购置税。
第二种，车价，购置税，保险等费用整体打包“0”首付。
这种产品的玩家，大多是非金融机构的融资租赁公司，因为不受银监会监管，所以对于上述规定，并不需要遵守。这其中涉及的问题比较多，一方面是机构可能会额外收取保证金及手续费的问题；一方面是该产品的本质是融资租赁，每月支付的是租金，相当于车子是租的，只有使用权没有所有权；一方面是实际车子的价格可能会比市场行情价的优惠要少；另一方面该种方案最后额外支付的费用要远高于正常的汽车贷款。
刨开了这些产品的本质之后，再来看看对于我们这些消费者，“0”首付的方案是否给我们带来了实惠。
第一点是首付款。根据上面的表述，不考虑额外收取保证金或者手续费的情况。对于手中没有现金，或者短期内资金短缺，却急于用车的人群来说，这个方案可以考虑；
第二点是月供或租金。由于首付的减少，对应贷款的本金增加，再加上本就相对偏高的利率，月供的压力比常规买车的压力大得多，对于收入不稳定的人群，会是一笔不小的负担；
第三点是总费用。不论是哪一种“0”首付方案，最后的总支出，比你使用常规买车产品的总支出要多得多。
第四点是风险。特别是租赁方案的车子，如果存在租金没有及时缴纳的情况，很有可能会被拖车，并产生高昂的拖车费等其他费用。
结合上面说的这四点，你认为“0”首付购车，还香么？
