文/洪烨
金华成泰农商银行国际业务中心
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如何变化，见仁见智，但目的无非是变的风险更低、价格更便宜、流程更简化几类。以下四点为当前银行主流的改变方向：
一、资金归集、信用贷款
银行为企业办理授信业务时一般都会要求申请人有足额的抵押物或是有资产状况较好的担保人/企业，但近年国内外经济环境不景气，导致大量不良贷款的出现，我们可以看到这些不良贷款并没有因为原有的风险缓释措施而明显降低损失，反而因为互保圈的问题导致部分经营良好的企业也被无辜牵连。银行在后期不良资产处置过程中抵押物流拍、担保人不愿意偿还的情况更是屡见不鲜。回归本源，银行融资的第一还款来源永远是企业自身的营业收入，而非其他的风险缓释措施。只有企业自身经营情况良好才有能力来支付融资的利息，并最终顺利偿还本金。目前经济环境不景气导致大部分房产和土地贬值，总价值较高的资产更是难以处置，评估价值再高也等于零，经营情况较差的企业光靠抵押物已经很难获得银行融资；同时，越来越多在这波风暴中“活”下来的企业也开始有意识地退出原有担保圈，担保模式在银行授信中的占比逐步下降。另一方面，基于企业自身信用和流量的贷款成为了很多银行的第一选择。在纯信用流量贷款中贸易融资的占比绝对要高于普通流贷。因为在办理信用流量贷时银行会先要求申请企业将主要资金流归集到融资行的账户，这样银行不但能获得部分低成本的资金沉淀，还能够从企业的日常结算中看出企业的经营状况和主要合作对象等信息，在此基础上配套短周期的贸易融资能够最大限度地保证贸易背景的真实性，降低融资风险，并且还能根据企业最新的结算情况，及时做出相应调整。不过，即使有流量归集银行仍需提高警惕，视贷后管理，防止企业虚增流量，随时