向银行贷款时
一份优质的银行流水通常会提高
贷款成功率
小桔灯就来和大家聊聊
银行流水筹划
如何提供贷款成功率
#Q1银行承认什么样的流水？
小桔灯融资专家团队对十几家银行进行研究发现，银行承认的流水可分为五类：
税后打卡工资流水
租金流水
其他固定收入流水
对公进账流水
对私进账流水
五类流水对应分级：
一级流水：税后打卡工资流水
固定日期（遇节假日提前）转入
转账方是公司，或转账方不显示
备注显示为：工资或代发工资
正常税后工资通常精确至分
二级流水：租金流水
有合法生效的租赁合同
流水与租赁合同内容相符
流水日期为合同约定日期，或三日内
三级流水：其他固定收入
其他固定流水一般包含：补贴、避税工资、报销、兼职收入等，不同职业会有差异。
固定日期（遇节假日提前）转入
避税工资、兼职收入通常为公司财务私人账号转账；补贴、报销等情况以公司转账形式发放
四级流水：对公进账流水
即通过公对公的形式转入公司账户的流水
五级流水：对私进账流水
配偶、直系亲属转入的流水无效
即进即出的流水无效
以上为银行流水的粗略标准，后续内容会详细介绍。
按揭贷款流水：银行承认的流水是一级流水、二级流水和三级流水。
经营抵押贷款流水：银行承认的流水是四级流水和五级流水。
#Q2提供流水的标准
按揭贷款流水
按揭贷款最高标准为：月收入覆盖两倍所有月供
举个例子
小桔灯是一个上班人士，想按揭购买一套万的住房，银行流水应该达到多少呢？
假设可以银行贷款6.5成即万，基准利率为4.65%，贷款期限为30年，计算出每月月供为元，按照最高标准，小桔灯月收入须达到：元。
如果没有其他负债，小桔灯每月需准备的一级流水、二级流水、三级流水共计：元。
抵押贷款流水
抵押贷款通常要求年进账流水覆盖两倍贷款，近半年流水覆盖贷款额。
举个例子
小桔灯的公司想做万的经营抵押贷款，流水应该达到什么多少呢？
为了能成功贷款，小桔灯的公司需要在贷款前半年有万的进账流水。如果有其他负载，则需一同考虑，比如已经有了万的贷款，则近半年需要多准备万流水。
现在银行对经营抵押贷款流水的要求分为三个层级：
实际经营，有充足的对公流水（难以筹划）
有经营痕迹，有对公流水和开票记录即可，可以少，但不能没有（容易筹划）
有对私流水即可（容易筹划）
我们在做银行流水筹划的时候，可以从容易等级入手。
#Q3流水筹划的逻辑
流水筹划的基础逻辑为：综合风险可控+表面合规性+符合现实
综合风险可控是大前提
银行只看“表面合规性”是流水筹划有用的背后原因
“符合现实”是流水筹划更好的支撑“表面合规性”的操作逻辑
什么是综合评估风险可控？
若是做抵押贷款，因为提供了抵押资产，贷款偿还风险得到有效控制，那么筹划的银行流水会就增加贷款成功率。
如果信用贷款，同样筹划出来的银行流水并不会增加贷款成功率。
在风险可控的前提下，通过符合现实的逻辑筹划出表面合规的银行流水，那么贷款的成功率可以极大提高。
接下来小桔灯和大家细讲
银行流水筹划实操
#Q4银行流水筹划实操
银行流水筹划实操——按揭贷款
按揭贷款需要准备一级、二级、三级流水。
一级流水
因为个人无法同时签订两份劳动合同，理论上只能有一份税收工资。若已经有税后打卡工资，无需准备一级流水。
若是自由职业者，或无打开工资，则可准备一级流水。
操作：
1.准备一个不显示交易对手的银行卡（中信卡）
目前中信银行卡在机器上拉流水，不显示交易对手，在柜台拉流水会显示交易对手。
2.每月固定日期（遇节假日提前）往里赚钱，委托他人转账（配偶和直系亲属除外），转账备注“工资或代发工资”。
重要技巧：若一级流水超过社保基数上限，则配合顶格的公积金月缴额效果更佳。
二级流水
通常情况下，租金为付三押一，假设租赁合同规定的租赁日期是从1月1日到12月31日，规定的付款日期是每3月的第一个月的15日
1.第一笔在1月1日之前几天转入
2.第二笔在3月15日，第三笔在6月15日，第四笔在9月15日转入。如有延迟，也不能超过3天。
3.转账备注“租金”
三级流水
其他收入需结合个人的职业特点
若个人在中小企业，三级流水解释为避税工资是合理的；若是在强企业，流水解释为公司补贴（以报销形式发放）会更加靠谱；或者流水解释可以为兼职收入。
操作：
方法1.办理不显示交易对手的银行卡（中信卡），然后每月工资发放日转账到该银行卡。
方法2.也可以个人私对私转账到个人银行卡，在这里对方扮演公司财务的角色。
注：这里的转账不需要备注“工资”，备注“工资”税务稽查会存在隐患，同时无备注的情况下，三级流水解释更具弹性。
银行流水筹划实操——经营抵押贷款
经营抵押贷款流水准备主要是四级、五级流水的准备
四级流水
四级流水只需要做出经营痕迹即可，贷款前半年到1年，每月做一次公对公转账流水，对应开票，累计纳税几百块即可。
五级流水
经营痕迹+合格的五级流水能满足大部分银行的准入要求，下面重点介绍如何准备一份合格的五级流水。
五级流水准备要点：
模拟真实经营场景：
下面是一家典型的贸易公司、经销商的经营场景，上游进货、下游销售，向下游收款、上游付款。要点：流水转入大于转出。
如图所示，完成五级流水准备，需要三个上游卡+三个下游卡配合，然后按照要点操作，即可模拟出真实经营场景的流水了。
在准备五级流水的过程中，单笔额度可以大一些，如每月需准备50万流水，单笔流水可以在10-30万之间波动。
解决准备五级流水过程中的资金需求问题：
实际操作中，需要准备一张辅助卡，可以让自己的钱流入辅助卡，在让辅助卡的钱流入转账卡。
更优化的操作：让上游卡的钱流入到辅助卡，然后辅助卡的钱流入到下游卡，这样就可以形成闭环。
按照上述方式，基本上可以准备一份合格的银行流水了。