概况
我省小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）从年末开始试点至今，已走过了十年。回首十年来小贷公司的发展，有许多优秀经验、做法值得学习，但是教训也同样深刻，值得总结与反思。
今后，我们将从顶层设计、运营管理、团队建设、企业文化、风险控制及生存环境等多个维度来分析小贷公司，目的是希望对小贷行业的健康发展起到一定的促进作用。今天，我们先来分析小贷公司在经营过程中应正确认知并处理好的四层关系。
PART01
小贷公司内部应处理好股东之间的关系
小贷公司要想健康有序发展，股东的意志起到了决定性作用。小贷公司发展之初，公司股权设置相对较为分散。目前看来，分散的股权有利也有弊。有利的方面是能够一定程度上保证公司在健康发展过程中不会因个别股东的不同意见而损害其他股东利益，从而达到股东间权利制衡，保证公司的稳定发展。弊端是当公司遇到重大决策或重大危机需要当机立断时，公司没有实际控制人，无法马上决策，从而错失公司发展的有利时机。
试点之初到年底，我国经济各项指标持续高位，小贷行业盘面稳定上升。经济热所带来的“泡沫”使诸多的小贷公司放松了风控标准，大金额、超短期和高收益的产品成为公司主打，甚至有很多公司出现大量股东利用自身股本金直接担保违规放款的情况。年起，我国经济开始“减速降档”，经济增长从高速向中速转换，结构不断优化升级，经济发展从要素驱动、投资驱动转向创新驱动，经济进入“新常态”。新常态下各项经济指标出现回落，客户违约率直线攀升，小贷公司流动性变差，不良率居高不下。至此，小贷公司股东从“有福同享”转变为“有难不担当”。经济上升期股东之间其乐融融，一团和气，然而到下行期时，股东们不是想办法如何减少损失，而是相互扯皮、责备、不信任，最终导致公司错失了最佳追讨债务和转型发展的有利时期。
PART02
小贷公司股东与职业经理人之间应同呼吸、共命运
术业有专攻，能够成立小贷公司的人基本是某个或某些领域的行家。但是隔行如隔山，小贷公司作为我国金融行业的有力补充，它的盈利模式又与普通生产型企业存在本质区别。小贷公司是以发放贷款为前提，风险控制为手段，随着时间的推移赚取利息实现公司盈利的。一个小贷公司赚不赚钱核心关键点是获客量和风险控制，如何使二者能够达到一个相对平衡点考验着一个公司的职业经理人管理水平，股东自决定聘任职业经理人到岗的那一天起，双方就已经将利益捆绑在了一起，形成了实质意义上的命运共同体。
因此，股东应给予职业经理人应有的权限，对职业经理人必须有足够的信任。同时，职业经理人也应按照股东会的要求及公司所制定的各项规章制度、监管政策去完成相关业绩。只有双方明确了责权利，互不干预，团结协作，公司才可能健康发展。
PART03
小贷公司与客户间应互帮互助，彼此成就，共同成长
小贷公司的客户群体和各大金融机构的客户群体是不相同的。金融机构能够服务的客户不是我们的客户，我们的客户是金融机构很难服务到的三农、微小企业及个体工商户等。他们作为我们的“衣食父母”，我们应清楚地明白以下四点：一是利率绝对不能太高，符合市场平均利率即可；二是必须充分发挥公司“灵活、快捷”的放款优势；三是借款周期不宜过长，一般为三个月至六个月为宜，一年以上的贷款应慎重考虑；四是今日的客户未必是永远的客户，如果我们的客户经营状况出现恶化，我们应给予积极地支持与帮助；如果我们的客户因我们的借款而渡过了难关，我们应感到欣慰。
同时随着服务企业的不断壮大，应将优质企业主动引荐给中大型金融机构去实现融资，从内心去帮助企业降低成本，实现企业的可持续发展。只有彼此成就的双方才能走得更稳更远。
PART04
小贷公司应主动与监管部门加强信息沟通，增进互信
小贷公司作为金融机构，若想取得长远发展，各项业务的开展都离不开监管部门的支持，公司应清楚地认识到监管部门与公司不是“猫和老鼠”的关系，而是“交警和司机”的关系。
积极去拥抱监管，公司至少可以得到以下三点帮助：一是时刻认清可为与不可为的监管界限，为公司的健康发展打好基础；二是全面了解政策情况，为公司的转型升级做好准备；三是提高小贷公司地位，为小贷公司争取更多地财政或优惠政策支持。
结语
以上四层关系是每个小贷公司在发展的过程中都会遇到情况，如何处理好这些关系，需要我们小贷公司静下心来思考。随着国家政策的不断调整，加之监管部门对公司的支持力度不断加大，小贷公司的价值日渐凸显。但“打铁还需自身硬”，小贷公司一定要清楚地认识到自身的问题，修炼好内功才能轻装上阵，方能拥有更好的未来。
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