小微企业融资难，主要难在银企信息不对称。今年7月，湖北银行正式上线“3分钟申贷、0人工干预、1键式提款”的“”贷款模式，以大数据为核心动能，打破信息孤岛、搭建数据集市，探索破解小微企业融资难的新路径。
湖北银行董事长刘志高表示，大数据科技，正成为该行金融赋能小微企业的利器。截至10月31日，该行通过“”模式累计服务全省小微企业家，投放贷款30.1亿元。
推行首月家
小微企业“秒”获贷
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“今年6月前后全球‘缺芯’，公司遭遇订单大幅下降的困难，线上获得66万元纯信用贷款，帮我们这样没有抵押物的小微科技企业解决大问题，渡过了难关。”11月1日，在武汉光谷二路旁一家光电科技孵化器内，武汉光翼讯捷技术有限公司总经理战晓峰说。
车间内智能流水线上，技术工人把一根根光纤与电子元件组合在一起，制成一种光纤连接器。这样的产品广泛应用在三网融合、5G通信领域的光通信设备中。
光翼讯捷是创办于年的小微企业，客户为国内主流光通信设备制造商，目前租用厂房生产经营。今年6月，因芯片短缺订单需求大幅萎缩，公司面临资金困境，苦于没有抵押物，难以获得常规贷款。
湖北银行光谷小企业服务团队在园区走访中了解企业情况后，及时推荐“”模式免抵押纯信用大数据贷款。战晓峰在手机APP中提交企业基本信息后，系统根据纳税、征信、银行流水等内外部数据很快“算出”授信额度，他当即一键提款。随着芯片短缺的逐步缓解，目前公司产销两旺，每月产值近万元。公司新租用的一间厂房也将于近期启用，年底产能可提升30%以上。
小微企业融资难，首先难在银企信息不对称。小微企业财务制度不完善，银行难以获取其全面、真实信息，难以评判真实资金需求、偿债能力。
湖北银行“”模式通过整合内外部数据，搭建数据集市，帮助金融机构更真实、准确地了解企业生产经营和信用状况。深耕小微金融多年，该行盘活积累的大量客户数据，建立起小微企业行业数据库和金融行为特征数据库。同时，对接税务、工商、司法、海关、征信等部门，与多项政务信息系统连接，对小微企业进行多维数据交叉验证。在此基础上，以AI算法分析大数据，智能识别余个风险指标，不再以抵押担保价值来判断能不能贷、贷多少。
有了数据精准“画像”，银行对小微企业“了如指掌”，放心放贷。“”模式推行首月，就有家小微企业获贷，信用类贷款占比提升4.1个百分点。
光翼讯捷智能流水线
单笔贷款处理效率
提高至“时分秒”
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位于鄂州的湖北裕发电器有限公司，是一家高压变电柜制造企业。今年9月，公司中标一笔电力改造订单，根据供货进度急需2天内向上游电缆厂家支付货款。因一笔多万元的回款迟迟没到账，一时间资金捉襟见肘，急坏了公司负责人叶先生。他想找民间资金，但高昂的利息让他望而却步。
最终，叶先生找到湖北银行。凭借纳税、征信等数据，只花几分钟，万元贷款额度获批。叶先生顺利线上一键提款，当天转账给上游厂家。“贷款秒到账，利率还比较低，真是救了急。”
工作人员向客户宣讲“税易贷”产品
小微企业融资慢，主要慢在贷款环节多、手续繁杂。
传统模式下，小微企业贷款金额虽小，但流程与大企业贷款基本一致，包括获客、申请、资料收集、尽职调查、审查审批、签约、贷款条件落实、开户、提款、支付、贷后检查、还款等12个操作流程。企业主还要准备财务报表、存货清单、纳税证明等10余项纸质材料。
“”模式通过线上服务、数据共享，大幅缩短流程、简化手续。数据跑路替代企业跑腿，贷款流程由12个精简为7个，且全部可线上完成。通过人脸识别、数据共享等技术，“屏对屏”取代“面对面”，免去了企业跑银行签约、面核等手续，也无需提供财务报表、纳税证明等纸质资料。
只需一部手机，就可完成从申请到放款的全部流程，变“多次跑”为“零次跑”“零等待”，单笔贷款处理效率由线下“月、周、日”提高到线上“时、分、秒”。
贷款便捷的同时，融资成本也显著下降。目前，“”模式下的小微企业贷款平均利率不到5%，已累计为小微企业节省融资成本近亿元。湖北银行行长赵军表示，下一步将持续运用大数据金融科技，升级服务体系，丰富线上产品，推动“”模式扩面增效，当好小微企业金融服务“店小二”。
来源丨湖北银行
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