信贷资金集约经营就是要将信贷资金从粗放经营为主逐步转到集约经营为主的轨道。根据信贷资金流动性、安全性和有效性的基本要求，以更多的方式筹集资金，提高信贷资金的自给能力；按照国家区域、产业发展政策合理使用资金，发展社会生产力；加速金转；减少资金损失：降低经营管理费用：增加合理利润，为国家增加积累。同时增加企业自我发展能力。
一、金融资产管理
(一)清理金融资产的内容和目标
清理金融资产是信贷资金集约经营的首要内容，是其它各项经营管理工作的基础。金融资产一般包括现金资产、证券资产、贷款资产、固定资产。前三项可概括为信贷资产。贷款是我国银行最主要的资产业务，从这一意义上讲，亦可将金融资产称之为信贷资产或贷款资产。清理金融资产主要是通过科学、规范化数据指标，查清信贷资金使用的安全、周转、效益等情况，为及时调整信贷结构，改进信贷管理创造条件。
清理信贷资产的具体内容和目标：①分地区、分行业、分企业，查清各类各项贷款周转使用情况，查清逾期贷款金额和逾期率：②查清各类贷款中的风险贷款，尤其是呆滞贷款和呆帐损失，③清理和分析相结合，查清贷款的期限结构、企业结构、产业结构、区域结构等情况；④查清信贷资金使用效益：⑤在查清的基础上，找出问题、分析原因、总结经验教训，提出改革措施，制定出考核信贷资金使用的银行效益、企业效益和社会效益的指标。这五项内容和目标是查清信贷资金流动性、安全性和有效性的实用性分解和具体化。
(二)清理和加强信贷资产的必要性和迫切性
1.清理信贷资产的必要性。我国信贷业务迅速发展，贷款规模不断扩大，经营管理水平逐步提高，在促进经济体制改革和商品经济发展中发挥了重大作用。但还未形成与客观经济发展需要相符的信贷资金使用的流动性、安全性、有效性的信贷管理机制，贷款结构不尽合理，金转慢，非正常贷款比重较大，而且底数不清，已影响到金融体制改革的进一步深化和信贷业务的健康发展，在某种程度上，这一状况已影响到国民经济的持续、稳定发展，通货和信用失控，有必要采取措施，清理信贷资产，巩固改革成果。
2.加强信贷资产管理的迫切性。清理与加强信贷资产管理是一个问题的两个方面。清理本身就是加强管理的内容，并为其他管理措施创造条件，加强管理是清理的实质和结果。加强信贷资产管理，是信贷管理运行机制本身所决定的。金融企业，一方面要加强负债管理，以较低的成本吸收较多的资金另一方面要加强资产管理，执行国家金融方针政策，确保资产运用的流动性、安全性和有效性，以稳定货币汨经济。
但由于在很长时间里经济工作追求一大二公高速度，搞了一-些无效益生产建设；银行机关化，管理上集中化，资金上供给制，经营上封闭型，分配上乎均化，信贷上风险大，不适应商品经济的发展，银行企业法人地位也得不到保证，财产关系不清、风险责任不明、管理制度难以执行；信贷干部奇缺，管理水平较低，经营粗放等等，致使信贷资金流动性差，资金损失严重，有效使用率低。这种情况已经到了非改不可，必须立即改变的程度。
(三）建立信货资产监测考核制度
建立信贷资产监测考核制度是巩固清理成果和完善金融企业自我约束机制的重要措施，是从信贷资金管理的性质、任务和要求出发，以信贷资金使用的安全性为中心，设立一组简明实用的指标对贷款结构及变化定期进行考核，以改进和完善信贷管理的一套管理制度。其主要内容是：①建立贷款使用情况登记簿制度，②建立非正常贷款会计帐户分类管理制度。在各会计科目下分设各项非正常贷款帐户；③建立非正常贷款审计稽核制度，建立信贷资产情况统计、汇总、反馈制度，⑤建立非正常贷款综合考核制度。
二、调整信贷结构
在全面清理金融资产的基础上调整信贷结构，使信贷资金在地区、产业、行业、企业、产品、期限之间合理配置，促进生产要素的合理组合，发展社会生产力。
（一）信贷结构
广义的信贷结构指各项存、贷款的构成。狭义的信贷结构即贷款结构，指各项贷款的构成。从金融宏观管理需要出发，贷款结构主要分为信贷产业结构和区域结构。信贷产业结构是指贷款在农工商三大产业以及各个产业内部不同行业之间的配置。
合理的产业结构应当体现国家的产业发展政策，贷款要适应这一要求，依据产业发展序列，针对地区产业分布情况和调整规划，确定贷款在农工商各产业中的比例，促进各产业协调发展。
信贷区域结构是指贷款在各大经济地带，如在东、中、西地带，以及一个区域内不同地区之间的配置。合理的区域结构应当体现国家的区域发展政策，贷款要适应这一要求。支持各地有效使用当地资源，使生产力布局更为合理。
从金融企业管理需要出发，信贷结构可分为企业结构和资金占用结构。贷款的企业结构是指贷款在不同规模、不同技术水平、不同信用等级、不同所有制企业之间的配置。合理的企业结构应当促进企业规模经营，坚持方向，体现国家技术政策、扶优限劣政策的要求。
贷款的资金结构是指贷款使用的长中短期限分配和非正常贷款占用比例。合理的资金结构应当体现金融企业的经营原则，合理安排短期周转贷款与中长期贷款的比例，将呆滞、呆帐贷款压缩到最小的比例限度之内，提高资金使用的安全性、流动性和有效性。
金融企业应当从加强金融宏观管理和金融企业管理的双重需要出发，搞好信贷产业结构、区域结构、企业结构、资金占用结构的存量和增量两方面的调整工作。贷款存量结构是静态结构。
指某一时点上现实存在的贷款产业结构、区域结构、企业结构、资金占用结构的状态；贷款增量结构是动态结构，是根据经济发展需要，考虑每年新增贷款的因素，考察贷款产业结构、区域结构、企业结构、贸金占用结构的运动的、发展的、变化的状态。
（二)调整信贷结构的重要意义
调整信贷结构对于控制社会经济运行，进行通货管理，加强自我管理具有重要意义。
1.调整信贷结构是控制信贷总量、稳定通货的重要措施。控制信贷总量是稳定通货的重要手段。但要真正做到控制总量就必须调整信贷结构，做到压缩资金供给与保证资金供给相结合，即通常所说的“有压有保”。如果该压的没压，该保的又不得不保，最终只得依靠扩大信贷规模、突破信贷控制总量，通过增发货币弥补资金硬缺口，引起通货膨胀。
2调整信贷结构是支持国民经济协调发展的重要措施。国民经济有计划按比例发展是社会化大生产的客观要求，各生产要素必须合理配置，有效组合。其中，资金是一个活跃的要素，可以引导其它生产要素的流动和配置。但资金总量是有限度的，只有在这限度内合理的确定贷款结构，才能发挥引导其它生产要素合理配置，有效组合的积极作用。
反之，就会刺激经济的畸型发展。同时，资金又受其它生产要素的制约，只能在其它生产要素具备的条件下发挥作用。其它生产要素供应是变化的，要素的配置需要也是变化的。国民经济的综合平衡是一个平衡一不平衡-一平衡的运动过程。在这个运动过程中，调整信贷结构，就是有目的地利用其它生产要素提供的可能，发挥资金引导生产要素流动的作用，促进国民经济不断趋于平衡。
3.调整信贷结构是提高信贷资金使用的流动性、安全性和有效性的重要措施。必须下大力量压缩呆滞、呆帐贷款，提高正常贷款的比重，才能进行正常的经营活动。
(三)优化信贷结构的主要措施
优化信贷结构必须针对原有信贷结构的不合理部分，以国家产业政策为导向，提高资金使用的有效性为中心，存量调整和增量调整相结合：确保信贷资金的流动性和安全性。
1.加强贷款投向管理。根据国家产业政策要求，对各行业及各行业大类产品和敏感产品贷款区别对待。采取优先支持、支持、限制和不支持的信贷政策，支持国家鼓励发展的短线产品，控制国家限制的长线产品。
2.运用信贷、法律等手段优化贷款存量结构。清理收回各种不合理占用的贷款，把抽回的贷款投放于需要支持的企业和产品的生产流通中。
3.强化计划管理。在实行资金管理制、调动基层金融企业筹集融通资金积极性的同时，要保证信贷计划的统一性、完整性和调控能力。“信贷切块”、“计划单列”、“自求平衡”等微观措施要服从于宏观的信贷计划综合平衡。
4.落实政策性贷款资金来源。非政策性贷款一般称之为经营性贷款。是指按照政策要求，可以在资金上量力发放，根据流动、安全、有效的要求进行经营，可按常规管理的贷款。与其相对应的是政策性贷款，指资金必须保证、经营微利或无利、其流动性和安全性受到特殊条件的制约、管理有特殊要求的贷款，如专项扶贫贴息贷款。
银行作为金融企业，要以存定贷、自主经营：作为承担宏观调控任务的金融部门，要代表国家承担政策性任务。正确处理这一双重要求的矛盾，解决一个金融企业经营两种性质业务的矛盾，可以通过自营分帐、委托代办、分别经营等方式。在资金上，除在金融企业能够承受的范围内由自身资金解决外，从长远看，应将其纳入国家信贷计划和货币发行计划解决。
5.加强对借款人的管理。促使用款人改进生产、经营和财务状况。①进行企业信用等级评定工作；②促进借款人增加自身积累：③强化信贷监督，④扩大抵押、担保贷款和票据贴现，碱少信用贷款。即增强贷款的风险保障结构，或称抗风险结构。
6.加强银行内部资金营运的膛理。①要根据信贷资金来源结构，确定贷款的期限结构：②根据各产业、各行业、各企业生产和经营的金转速度和不同贷款种类季节性运动特点，以及银行自身信贷资金流动情况确定流动性准备金(如库存现金等）和贷款投放的比例：③精确地计算和掌握贷款回流时间，科学地组织、调节和运用；④运用利率杠杆，对不同产业、不同期限、不同投向、不同风险的贷款实行不同的利率浮动幅度；对违章违约贷款加罚利息。